Condicions financeres d'un préstec per disposicions per a l'adquisició, rehabilitació, reforma o millora d'habitatge amb garantia hipotecària, tenint en compte l'exemple representatiu que s'indica a continuació:
1. TAE BONIFICADA: si es compleixen totes les condicions de bonificació, partint de la hipòtesi que pots optar a la bonificació màxima. (i) import 150.000 euros; (ii) durada màxima: 30 anys; (iii) comissió d'obertura: 0 %; (iv) tipus d'interès: fix; TIN bonificada: 2,80 % (v) TAE bonificada: 4,208 %; (vi) quota mensual: 616,34 euros; (vii) nre. de quotes: 360; (viii) import total degut (inclou despeses): 261.226,20 euros.; (ix) cost total del préstec: 111.226,20 euros; (x) interessos: 71.883,00 euros. Sistema d'amortització francès1.
2. TAE NO BONIFICADA: si no es compleixen les condicions de bonificació. (i) import: 150.000 euros; (ii) durada màxima: 30 anys; (iii) comissió d'obertura: 0 %; (iv) tipus d'interès: fix, TIN 3,80 %; (v) TAE 4,266 %; (vi) quota mensual: 698,94 euros; (vii) nre. de quotes: 360; (viii) import total degut (inclou despeses): 263.181,07 euros; (ix) cost total del préstec: 113.181,07 euros; (x) interessos: 101.616,97 euros. Sistema d'amortització francès1.
La TAE pot variar en funció del termini i de l'import de l'operació, així com per les revisions mensuals del compliment dels bonificadors.
Condicions comunes a la TAE bonificada i a la TAE no bonificada:
a) Altres condicions financeres comunes: compensació o comissió per reemborsament o amortització anticipada total o parcial que no podrà superar l'import de la pèrdua financera que pogués patir CaixaBank amb el límit del 2 % del capital amortitzat durant els 10 primers anys, i de l'1,5 % del capital amortitzat fins al final de la vida del préstec.
b) Despeses preparatòries que satisfarà CaixaBank. (i) impostos: 1.125,00 euros en actes jurídics documentats per a una responsabilitat hipotecària de 150.000,00 euros i un tipus impositiu del 0,75%; (ii) comprovació registral: 10,91 euros; (iii) notaria: 597,00 euros; (iv) gestoria: 363,00 euros; (v) inscripció registral: 283,00 euros.
c) Despeses preparatòries que assumirà el client. (i) taxació: 254,10 euros (si es formalitza l'operació, CaixaBank t'abonarà aquest import com a màxim al cap de 45 dies des de la data de constitució); (ii) Agent Rehabilitador: 605,00 euros en un pagament únic, expert extern que gestiona la sol·licitud de les ajudes públiques i l'obtenció dels certificats d'eficiència energètica. Possibilitat de contractar addicionalment la gestió de l'obra amb l'expert extern. El cost d'aquests serveis l'assumirà el client en cas de contractar-los.
d) Serveis accessoris vinculats que assumirà el client: el client haurà d'assumir obligatòriament el pagament d'una assegurança de danys, tant si opta per contractar els bonificadors com si no. CaixaBank no comercialitza assegurances de danys; per tant, a continuació, t'oferim la prima resultant de simular una assegurança de la llar (que és el més similar a l'assegurança de danys que aquesta entitat comercialitza amb la diferència que l'assegurança de la llar ofereix més cobertura). A l'efecte del càlcul de la TAE bonificada i de la TAE no bonificada, es tindrà en compte la prima resultant de simular l'assegurança de la llar i, a més, en el cas de la TAE bonificada s'aplicarà la bonificació que correspongui per contractar-la. No obstant això, el client pot contractar lliurement l'assegurança de danys, que és l'obligatòria, amb la companyia asseguradora que triï.
Assegurança de la llar: 317,00 € prima anual. Import de la prima anual partint de la hipòtesi que aquesta no variarà durant la vigència de l'operació. L'import és merament orientatiu i té en consideració productes d'assegurances de la llar comercialitzats per CaixaBank, S.A. (exemple a partir d'un préstec hipotecari amb un capital de 150.000 €, per a un continent d'entre 100.001 € i 120.000 € i amb 100 m2 d'habitatge construïts. L'import que s'ha d'abonar per aquest concepte durant tota la vigència de l'operació és 9.510,00 €). L'import és el resultat d'una simulació efectuada sobre la base d'un tram orientatiu i, per tant, en funció del continent i els metres quadrats exactes de l'habitatge, el valor pot variar.
Compte de pagament: cal mantenir contractat un compte amb CaixaBank durant tota la vigència del préstec. El client haurà d'assumir el pagament del preu del manteniment del compte de pagament, que puja a 15 euros/trimestre. El càlcul de la TAE, bonificada i no bonificada, tindrà en compte aquest cost de manteniment.
Condicions de bonificació: es tracta de punts percentuals que es restaran del TIN, si es contracten els productes següents: (i) domiciliació durant els últims 6 mesos de nòmina, pensions o ingressos nets mitjans en cas de treballador per compte propi > 600 € mes + domiciliació 3 rebuts + compres amb targetes*** comercialitzades per CaixaBank, S.A., el titular de les quals sigui la part deutora i amb liquidacions domiciliades en un dipòsit a la vista obert a CaixaBank, S.A. pel titular d'aquestes, amb les quals s'hagin fet almenys tres compres durant els últims tres mesos: 0,35 punts.; (ii) contractació d'una assegurança de la llar 0,15 punts; (iii) contractació d'una assegurança de vida (MyBox Vida, MyBox Vida Negocis, Vida Familiar o SEVIAM)*, o d'una assegurança de salut (llevat d'Adeslas Dental i Adeslas Bàsica), 0,35 o 0,20 punts. excloents entre si: contractació de l'assegurança de vida igual o superior al 95% de l'import del finançament: 0,35 punts.; contractació de l'assegurança de vida entre el 50% i 95% de l'import del finançament: 0,2 punts (no s'aplicarà la bonificació si el capital assegurat és inferior al 50% de l'import del finançament), o contractació només de l'assegurança de salut: 0,2 punts; (iv) finançament o subscripció de la contractació d'un servei “Alarma Llar SECURITAS DIRECT”**: 0,15 punts. Els serveis indicats sempre hauran de ser comercialitzats per CaixaBank, S.A. o Wivai Selectplace, S.A.U. Es comprovarà mensualment el compliment dels requisits indicats per aplicar les condicions de bonificació, i el tipus d'interès es podrà ajustar a l'alça o a la baixa segons la comprovació que faci CaixaBank amb aquesta periodicitat del compliment dels bonificadors. La contractació dels productes esmentats és opcional. Cadascun d'ells es pot contractar de forma independent i no hi ha cap diferència entre l'oferta combinada i l'oferta de productes per separat (el preu dels productes i serveis amb les característiques indicades no varia pel fet de contractar-se de manera combinada o per separat).
*Assegurança de vida (simulació sobre una assegurança de vida i amortització) de 265,61 euros de prima anual (amb la premissa que la prima no variarà durant la vigència de l'operació ni s'actualitzarà en funció del capital amortitzat ni del transcurs dels anys dels contractants). La prima està calculada sobre la base de la contractació d'una assegurança de vida pel 100% del capital i amb un assegurat de 30 anys. En cas que el contracti, el cost d'aquest servei l'assumirà el client.
** Subscripció o finançament del servei «Alarma Llar SECURITAS DIRECT», comercialitzat per Wivai Selectplace, S.A.U., entenent com a finançament el que es fa mitjançant préstec sense interessos de CaixaBank, pel finançament de l'adquisició, instal·lació i manteniment de l'alarma. Exemple representatiu: import total del servei (2.497,44 €); termini: 48 mesos; import total degut: 2.497,44 €; TIN 0 % 25 TAE 0 %; import quotes mensuals: 52,03 € cada mes; cost total del crèdit: 0 €. PVP i preu total a terminis: 2.497,44 €. Sistema d'amortització francès.1 Per a la resta del període de durada de l'operació hipotecària, s'ha de mantenir contractat el servei de manteniment de l'alarma amb un cost de 52,03 euros al mes.
*** Cost de manteniment de la targeta (simulació sobre la Targeta Visa Electron de dèbit) que comercialitza CaixaBank: 36 euros/any. El càlcul de la TAE bonificada tindrà en compte aquest cost de manteniment. En cas que el contracti, el cost d'aquest servei l'assumirà el client.
Advertiments: (i) l'incompliment de les obligacions derivades del préstec pot tenir conseqüències greus per al deutor hipotecari, per al seu avalador o per al propietari de l'habitatge hipotecat, com ara la pèrdua del seu habitatge i d'altres béns. (ii) CaixaBank es reserva el dret a denegar la concessió de l'operació o a aprovar-la en les condicions que consideri convenients, amb l'anàlisi prèvia de la solvència del sol·licitant i en funció dels criteris de risc de l'entitat; (iii) la TAE, d'acord amb la llei, comprèn les condicions financeres de l'exemple, les despeses i serveis accessoris en el supòsit que la prima de l'assegurança no variarà durant la vigència del contracte.
1. Sistema d'amortització francès: pagament d'una quota constant composta per una part d'amortització de capital i una altra dels interessos. La part d'interessos compresa en cada quota resulta d'aplicar el tipus d'interès efectiu al capital pendent d'amortització a l'inici de cada període mensual. La diferència fins a la quota és la part d'amortització del capital.
Cada mes cal pagar obligatòriament interessos pel capital que queda per retornar. Al principi de la vida del préstec, tenim molt de capital per tornar; per això, la part de la quota és més alta en la part dels interessos que en la d'amortització de capital. Com que volem que la quota sigui constant, es redueix la part d'interessos i augmenta la part de capital a mesura que avança el temps.
La quota és constant i es manté mentre no es modifiqui el tipus d'interès. Per exemple, si tinguéssim un préstec de 100.000 euros a 20 anys a un tipus d'interès del 3,75 %, les quotes mensuals serien de 592,89 euros. El primer pagament correspondria a 312,50 euros d'interessos i únicament a 280,39 euros de devolució del capital prestat. En canvi, 20 anys més tard, l'últim pagament seria d'1,85 euros d'interès i de 591,04 euros de capital.
Fórmula aritmètica (cànon francès)
ak = Ck * [(r/m) / [1 - [1 + (r/m)] - n]]
en què «ak» és la quota mixta d'amortització i interessos; «Ck» és el capital pendent d'amortització a l'inici del període; «r», el tipus d'interès nominal anual, en tant per u; «m» és el nombre de períodes de liquidació del préstec compresos en un any; i «n» és el nombre de períodes de liquidació (de pagament d'amortització de capital i interessos) pendents.
NRI: 6364-2023/09542
Hipoteca Eficient Salt a aquesta secció 
