Últimos cambios normativos: las transferencias inmediatas
En noviembre del 2017 el Banco Central Europeo dio un gran paso en la integración financiera de la zona euro: la instauración del sistema TIPS. El TIPS o Target Instant Payment Settlement es una nueva forma automática de realizar transferencias que elimina los intermediarios. Los euros fluyen de una cuenta a otra a través tan solo de un fondo común en el que todas las entidades han depositado previamente dinero. En total se han adherido a la iniciativa 600 bancos.
En España no se implantó oficialmente hasta el pasado 14 de febrero. Desde entonces podemos enviar hasta 15.000 € de una cuenta a otra en menos de 20 segundos. Es el servicio de transferencias inmediatas, que ha supuesto una mejora sustancial respecto al tradicional servicio de transferencias.
La principal ventaja del nuevo sistema, además de la inmediatez, es que se pueden realizar operaciones durante las 24 horas del día, los 365 días del año.
El coste de la transferencia inmediata depende de la entidad con la que operemos. Algunas cobran un porcentaje del importe con un mínimo (superior siempre al de las normales); otras cobran un euro más, y las hay que hasta las ofrecen gratis para los clientes de ciertas cuentas.
¿Qué es la SEPA?
En 1992 se creó la Unión Económica y Monetaria Europea, y en el 2002 se introdujo el euro. A partir de entonces todos los ciudadanos y empresas europeos pueden realizar pagos en efectivo de forma cómoda usando la misma moneda.
No obstante, para que la integración fuera completa también debía ser posible que se pudieran realizar los pagos sin usar el efectivo. Para ello, existía el obstáculo de la existencia de fronteras bancarias entre las diferentes entidades de los diferentes países.
Para solucionar la situación, la administración europea creó la Single Euro Payments Area, una zona única de pagos en euros formada por 34 países (todos los de la UE más Mónaco, San Marino, Liechtenstein, Suiza, Islandia y Noruega). En la SEPA ciudadanos y empresas pueden enviar y recibir pagos en euros en las mismas condiciones, independientemente de su ubicación geográfica.
Las transferencias ordinarias: ¿qué debes tener en cuenta?
Entre dar la orden de transferencia y que el dinero llegue a su destino pueden pasar varios días, si bien la media es de 24 horas.
Una transferencia nacional debe abonarse en la cuenta IBAN de destino como muy tarde al final del siguiente día hábil al de dar la orden. Hay que tener en cuenta que existen “horas de corte” a partir de las cuales se considerará que la orden se ha hecho en el siguiente día hábil. En transferencias internacionales, los plazos son mayores y dependen de los diferentes países y entidades.
Afortunadamente su coste es menor. Habitualmente la comisión consiste en un porcentaje del importe que enviamos, con un mínimo.
¿Qué es el IBAN?
El IBAN (International Bank Account Number) es el número que desde el 2014 identifica las cuentas bancarias de todo el mundo de forma estandarizada. Es lo que nos permite enviar dinero a una persona o empresa.
Consta de 24 caracteres, siendo los dos primeros “ES”, de España. Siguen dos dígitos de control, y a continuación vienen el resto de números, que identifican la entidad, la oficina y la cuenta corriente.
Al ser tan largo, resulta farragoso de introducir y casi imposible de recordar.
Enviar dinero con el móvil
Bizum es un servicio de pago instantáneo en el que participan las principales entidades financieras españolas. Creado en el 2016, permite tanto pagar como pedir dinero a amigos y conocidos. Es tan simple como introducir su número de móvil, o escogerlo de la lista de contactos, y elegir el importe. El dinero se transfiere de una cuenta bancaria a la otra al instante y existe un importe máximo de 500 euros.
La gran ventaja es que es totalmente gratuito. Actualmente ya cuenta con cerca de un millón de usuarios.
Entra en la app de tu banco y envía dinero a tus contactos. Consulta en este enlace los bancos que están adheridos a Bizum.
En resumen
COMPARATIVA DE TRANSFERENCIAS |
|||
| Inmediatas | Móviles | Ordinarias | |
| Plazo | 10-20 segundos | 10 segundos | Máximo, al final del siguiente día hábil |
| Disponibilidad | Todos los días | Todos los días (en bancos asociados) | Todos los días, pero se ejecuta en días hábiles |
| Importe máximo | 15.000 € | 500 € | Ilimitado |
| Área geográfica | Zona SEPA (UE + otros) | España | Mundo |
| Coste | % alto sobre el importe, con un coste mínimo alto | Gratis | % sobre el importe, fácilmente pueden ser gratuitas |
| Dispositivos | Banca on-line, oficinas | Solo dispositivos móviles, a través de una app | Banca on-line, oficinas |
Tipología de transferencias
- Ordinarias: plazo ordinario, coste normal.
- Urgentes: se hacen efectivas el mismo día, mayor coste. Solo se pueden ordenar entre las 8 h y las 16 h
- Nacionales: dentro del mismo país.
- Internacionales: en diferentes países.
- SEPA (con las mismas condiciones que las nacionales): dentro de los países de la zona SEPA (los de la UE + Mónaco, San Marino, Liechtenstein, Suiza, Islandia y Noruega).
- Banco: comunicándonos con él a través de las diferentes vías existentes (internet, teléfono, presencialmente…).
- Banco de España: las tenemos que ordenar de esta forma para que sean urgentes.
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